Bonificações no spread: compensam?
Uma bonificação só compensa se os juros que poupa forem mais do que o custo dos produtos que a compram, durante o tempo em que fica com eles. Como regra de bolso: 0,20 pontos percentuais de desconto num crédito de 200 000 € poupam cerca de 400 € de juros no primeiro ano, e menos em cada ano a seguir, porque o capital em dívida desce. Se os produtos custarem mais do que isso por ano, a bonificação sai cara.
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O que é uma bonificação
É uma redução do spread em troca de contratar produtos do banco: domiciliar o ordenado, fazer lá o seguro de vida e o multirriscos, ter um cartão de crédito, subscrever um PPR ou outra aplicação, ter débitos diretos ativos. A lei chama a estes produtos vendas associadas facultativas: o banco pode oferecê-los, mas não os pode impor como condição para lhe dar o crédito.
Como fazer a conta
- Calcule o juro poupado: o desconto no spread vezes o capital em dívida, em cada ano. É maior ao início e desce com o crédito.
- Calcule o custo do produto: o que paga a mais por ele face à alternativa. Para o seguro de vida, é a diferença para um seguro de fora com a mesma cobertura; para um cartão, a anuidade; para um PPR, o que deixa de render noutro lado.
- Compare as duas durante os anos em que conta ficar com o crédito, e não só no primeiro.
A domiciliação do ordenado quase sempre compensa: não custa nada a quem já tem lá a conta. Os seguros são onde a conta mais vezes se inverte — o prémio do seguro de vida do banco sobe com a idade, enquanto o juro poupado desce com o capital.
Tudo ou nada, ou produto a produto
Em alguns bancos o desconto é um pacote: ou contrata todos os produtos ou não tem nenhum. Noutros, cada produto vale uma parte do desconto e pode escolher só os que compensam. A FINE nem sempre o diz claramente — pergunte quanto vale cada produto, um a um.
E se quiser sair depois
Pode cancelar os produtos a qualquer momento. O banco não pode mexer no resto do contrato, mas retira a bonificação correspondente e o spread sobe. Antes de assinar, veja na FINE qual é o spread sem cada produto: é esse que vai pagar se um dia os largar.
O seguro de vida é seu para escolher: o banco pode exigir a cobertura, não a apólice dele. Pode mudar para um seguro de fora mesmo depois da escritura, desde que a cobertura se mantenha — e perdendo, se for o caso, a bonificação que vinha com o do banco.
Ver o desconto com o preço ao lado
O qualcredito.com mostra cada bonificação com o custo do produto que a compra e diz, para o seu cenário, se a proposta sai mais barata com ou sem ela. Pode ligar e desligar cada produto e ver o custo do crédito mudar.