# Taxa de esforço no crédito habitação — qualcredito > Como o banco calcula a taxa de esforço, o limite de 45% e o teste com a taxa subida do Banco de Portugal, um exemplo e o que fazer para a baixar. URL: https://qualcredito.com/guias/taxa-de-esforco-credito-habitacao A taxa de esforço é a parte do rendimento líquido mensal que vai para as prestações de todos os créditos, o da casa e os que já tem. O Banco de Portugal recomenda que não passe de 45%, mas o banco não a mede com a prestação da proposta: mede-a com a taxa de juro subida — 1,5 p.p. num prazo de mais de dez anos. Por isso um crédito que cabe no ordenado à taxa de hoje pode ser recusado: 200 000 € a 40 anos, à taxa média de 3,00%, levam 37,7% de um ordenado de 1900 €, mas no teste do banco passam a 47,3%, acima do limite. Atualizado a 2026-11-03. ## Como se calcula Taxa de esforço = soma das prestações de todos os créditos ÷ rendimento líquido mensal. - As prestações são as de todos os titulares: a do crédito novo, a do carro, a do crédito pessoal, a dos cartões com plano de pagamento. - O rendimento é o líquido de impostos e contribuições, por ano, a dividir por 12 — por isso os subsídios de férias e de Natal contam. O banco lê-o na última declaração de IRS ou nos últimos recibos de vencimento. - Num crédito a dois, somam-se os rendimentos e as prestações dos dois. As despesas do dia a dia — renda, contas, escola — não entram na conta. Entram na sua. ## O limite e o teste do banco A [Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026](https://www.bportugal.pt/sites/default/files/documents/2026-07/Recomendacao_Macroprudencial_n.1-2026.pdf) do Banco de Portugal aplica-se aos pedidos avaliados desde 1 de agosto de 2026. Pede que a taxa de esforço não passe de 45% (até então eram 50%), calculada com a prestação do crédito novo a uma taxa mais alta do que a da proposta: - Mais 0,5 p.p. num prazo até 5 anos. - Mais 1 p.p. até 10 anos. - Mais 1,5 p.p. acima de 10 anos — quase todos os créditos à habitação. - Mais 0,75 p.p., qualquer que seja o prazo, se algum titular passar dos 70 anos no fim do crédito — e nesse caso o banco conta-lhe também um rendimento mais baixo. É uma recomendação, mas os bancos cumprem-na quase sempre: só podem passar o limite em 10% do que emprestam em cada semestre. Abaixo de 35%, à taxa da proposta, é o que se costuma ter por confortável — sobra margem para a Euribor subir. ## Exemplo: 1900 € por mês e 200 000 € a 40 anos Uma pessoa de 28 anos, sem outros créditos, com 1900 € líquidos por mês (o anual a dividir por 12). Pede 200 000 € a 40 anos, à taxa média dos créditos novos, [3,00% em agosto de 2026](https://bpstat.bportugal.pt/serie/12904069): - À taxa da proposta, a prestação é de 715,97 €: 37,7% do rendimento. Cabe no limite. - No teste, a 4,50%, a prestação passa a 899,13 €: 47,3%. Acima dos 45%. - O máximo que o banco lhe empresta é cerca de 190 000 €: o crédito cuja prestação, a 4,50%, é 45% do rendimento. - Com um crédito do carro de 200 € por mês, o máximo desce para 145 000 €. Cada 100 € de prestação que já paga tira cerca de 22 000 € ao que pode pedir. - Com um segundo titular que ganhe 1300 €, os mesmos 200 000 € ficam em 28,1% no teste. ## Como baixar a taxa de esforço - Liquide os créditos pequenos antes de pedir o da casa. Um crédito do carro quase no fim pesa na conta a prestação inteira. - Peça menos: uma entrada maior baixa a prestação, e o LTV também conta para o spread. - Junte um segundo titular com rendimento. Fica tão responsável pelo crédito como o primeiro. - Alongue o prazo até onde a idade deixa. Baixa a prestação, mas paga mais juros no total — e o teste usa o prazo que pedir. Um spread mais baixo ajuda menos do que parece: no exemplo, uma décima de ponto a menos sobe o máximo em cerca de 2500 €, enquanto acabar com um crédito do carro de 200 € o sobe em 45 000 €. O que mais pesa é o rendimento, o prazo e as outras prestações. ## Ver a taxa de esforço de cada proposta No qualcredito.com, escreva os ordenados líquidos no cenário e a comparação mostra a taxa de esforço de cada proposta, à taxa dela e com seguros e encargos, e avisa quando o teste do Banco de Portugal a põe acima do limite. ## No glossário - [Taxa de esforço](https://qualcredito.com/glossario#taxa-de-esforco) - [Prestação](https://qualcredito.com/glossario#prestacao) - [LTV](https://qualcredito.com/glossario#ltv) - [TAN](https://qualcredito.com/glossario#tan) - [Spread](https://qualcredito.com/glossario#spread) ## Outros guias - [Crédito habitação a quem vive em Portugal: quanto pode pedir e como corre o processo](https://qualcredito.com/guias/quanto-posso-pedir-credito-habitacao) - [Que documentos pede o banco para o crédito habitação](https://qualcredito.com/guias/documentos-credito-habitacao) - [Euribor: o que é e como mexe na prestação do crédito habitação](https://qualcredito.com/guias/euribor-prestacao-credito-habitacao) Para comparar propostas que já tem, carregue a FINE de cada banco em https://qualcredito.com/propostas. ## Páginas - [Comparador de crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/) - [As suas propostas — qualcredito](https://qualcredito.com/propostas) - [Exemplo de comparação — qualcredito](https://qualcredito.com/exemplo) - [Glossário do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/glossario) - [Sobre — qualcredito](https://qualcredito.com/sobre) - [Contacto — qualcredito](https://qualcredito.com/contacto) - [Privacidade — qualcredito](https://qualcredito.com/privacidade) - [Termos de utilização — qualcredito](https://qualcredito.com/termos) - [Guias do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias) - [Como comparar propostas de crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/como-comparar-propostas-credito-habitacao) - [Como ler a FINE do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/como-ler-a-fine) - [Bonificações no spread: compensam? — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/bonificacoes-spread-compensam) - [Taxa fixa, mista ou variável: qual escolher — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/taxa-fixa-mista-ou-variavel) - [IMT, imposto do selo e escritura em 2026 — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/imt-imposto-do-selo-escritura) - [Documentos para o crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/documentos-credito-habitacao) - [Quanto posso pedir de crédito habitação? — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/quanto-posso-pedir-credito-habitacao) - [Crédito habitação para não residentes — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/credito-habitacao-nao-residentes) - [Como funciona a amortização do crédito — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/amortizacao-credito-habitacao) - [Euribor: como mexe na prestação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/euribor-prestacao-credito-habitacao) - [Taxa de esforço no crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/taxa-de-esforco-credito-habitacao) --- Isto não é aconselhamento financeiro. Os valores são estimativas e dependem do que foi lido de cada PDF, dos pressupostos escolhidos e de taxas que mudam.