# Como ler a FINE do crédito habitação — qualcredito > As secções da FINE por ordem, o que verificar em cada uma — indexante, spread, TAEG, MTIC, comissões, seguros — e onde costuma enganar. URL: https://qualcredito.com/guias/como-ler-a-fine A FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) é o documento que o banco tem de entregar com cada proposta de crédito habitação, sempre com as mesmas secções numeradas. Para comparar bancos, as linhas que importam são o montante e o prazo, a taxa de juro com o indexante e o spread, a TAEG, o MTIC, a lista de comissões e encargos, os seguros e produtos exigidos, e as condições de reembolso antecipado. Atualizado a 2026-10-20. ## O que é e quando a recebe É a versão portuguesa da ESIS europeia, imposta pelo Decreto-Lei n.º 74-A/2017. O banco entrega-a antes de o cliente ficar vinculado a qualquer contrato, e é o único documento que tem o mesmo formato em todos os bancos — por isso é a única base para os comparar sem depender da simulação de cada um. Uma simulação no site do banco não é uma FINE. A FINE traz as condições que o banco lhe está de facto a propor, para o seu caso, e é dela que deve partir. ## As secções, por ordem - 1. Mutuante: o banco que empresta. - 2. Intermediário de crédito, se houver. - 3. Principais características do empréstimo: montante, prazo, tipo de taxa, valor do imóvel e LTV. - 4. Taxa de juro e outros custos: a taxa (TAN), o indexante e o spread, a TAEG e a lista de custos incluídos nela. - 5. Periodicidade e número de prestações. - 6. Montante de cada prestação. - 7. Quadro de reembolso ilustrativo: o plano de pagamentos, mês a mês ou ano a ano. - 8. Obrigações adicionais: conta à ordem, seguros, domiciliação do ordenado e outros produtos. - 9. Reembolso antecipado: em que condições e com que comissão. - 10 a 15. Características flexíveis, outros direitos, reclamações, incumprimento, informações adicionais e o supervisor (o Banco de Portugal). ## O que verificar em cada uma - O indexante e a data: que Euribor (3, 6 ou 12 meses) e de que dia. Dois bancos com a mesma Euribor de datas diferentes já não comparam. - O spread com e sem bonificações, e que produto compra cada parte do desconto. - Em taxa mista, a taxa fixa e quantos anos dura, e o spread que se aplica depois. - A TAEG e o MTIC, sabendo que estão calculados com os pressupostos do banco. - As comissões iniciais (avaliação, dossier, formalização, registos) e as recorrentes (processamento da prestação, manutenção de conta). - Os seguros: se o prémio indicado é o da seguradora do banco, que cobertura assume (100 % por titular ou repartida) e se o pode fazer fora. - A comissão de reembolso antecipado: a lei limita-a a 0,5 % em taxa variável e a 2 % em taxa fixa. ## Onde as FINE costumam enganar O MTIC supõe que a Euribor nunca muda e que fica com o crédito até ao fim. Num prazo de 40 anos costuma passar do dobro do que pediu, e quase nunca é o que realmente paga. Os seguros entram na TAEG com o prémio do banco, que sobe com a idade. Um seguro de fora mais barato pode baixar o custo mais do que meio ponto de spread — mas pode custar uma bonificação, e essa conta tem de ser feita. As comissões iniciais aparecem repartidas de forma diferente: um banco põe tudo na formalização, outro divide por três linhas. Só o total do dia da escritura é comparável. ## Ler a FINE automaticamente No qualcredito.com, arraste o PDF da FINE e os campos são reconhecidos no seu browser, ao lado do documento, para os confirmar. Com duas ou mais, as propostas ficam lado a lado sobre o mesmo cenário. ## No glossário - [FINE](https://qualcredito.com/glossario#fine) - [TAN](https://qualcredito.com/glossario#tan) - [TAEG](https://qualcredito.com/glossario#taeg) - [MTIC](https://qualcredito.com/glossario#mtic) - [Spread](https://qualcredito.com/glossario#spread) - [Indexante (Euribor)](https://qualcredito.com/glossario#euribor) - [Outros encargos iniciais](https://qualcredito.com/glossario#outros-encargos-iniciais) - [Amortização antecipada](https://qualcredito.com/glossario#amortizacao-antecipada) ## Outros guias - [Como comparar propostas de crédito habitação](https://qualcredito.com/guias/como-comparar-propostas-credito-habitacao) - [Bonificações no spread: compensam?](https://qualcredito.com/guias/bonificacoes-spread-compensam) - [IMT, imposto do selo e escritura em 2026](https://qualcredito.com/guias/imt-imposto-do-selo-escritura) Para comparar propostas que já tem, carregue a FINE de cada banco em https://qualcredito.com/propostas. ## Páginas - [Comparador de crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/) - [As suas propostas — qualcredito](https://qualcredito.com/propostas) - [Exemplo de comparação — qualcredito](https://qualcredito.com/exemplo) - [Glossário do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/glossario) - [Sobre — qualcredito](https://qualcredito.com/sobre) - [Contacto — qualcredito](https://qualcredito.com/contacto) - [Privacidade — qualcredito](https://qualcredito.com/privacidade) - [Termos de utilização — qualcredito](https://qualcredito.com/termos) - [Guias do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias) - [Como comparar propostas de crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/como-comparar-propostas-credito-habitacao) - [Como ler a FINE do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/como-ler-a-fine) - [Bonificações no spread: compensam? — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/bonificacoes-spread-compensam) - [Taxa fixa, mista ou variável: qual escolher — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/taxa-fixa-mista-ou-variavel) - [IMT, imposto do selo e escritura em 2026 — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/imt-imposto-do-selo-escritura) --- Isto não é aconselhamento financeiro. Os valores são estimativas e dependem do que foi lido de cada PDF, dos pressupostos escolhidos e de taxas que mudam.