# Como comparar propostas de crédito habitação — qualcredito > Porque a taxa, a prestação e a TAEG enganam, o que comparar em vez delas e os passos para pôr propostas de bancos diferentes sobre os mesmos pressupostos. URL: https://qualcredito.com/guias/como-comparar-propostas-credito-habitacao Compare as propostas pelo custo do crédito — juros, seguros, comissões, impostos e o preço dos produtos que compram as bonificações — durante os anos em que conta ficar com ele, e com todas calculadas sobre o mesmo cenário: o mesmo capital, prazo, idades e Euribor. A taxa de juro, a prestação e até a TAEG que cada banco imprime estão feitas sobre pressupostos diferentes, e lado a lado enganam. Atualizado a 2026-10-20. ## Porque é que a taxa e a prestação enganam A taxa de juro (a TAN) é só indexante mais spread. Deixa de fora o seguro de vida, o multirriscos, as comissões e a manutenção da conta — e é precisamente aí que os bancos mais diferem. Uma proposta com o spread mais baixo pode sair mais cara se vier com um seguro de vida do banco que custa o dobro de um de fora. A prestação depende do prazo: a mesma taxa a 40 anos dá uma prestação mais baixa do que a 35, e paga muito mais juros no total. Comparar prestações de propostas com prazos diferentes é comparar coisas diferentes. ## E a TAEG? A TAEG foi criada para isto: junta juros, comissões, impostos e seguros exigidos numa só percentagem. O problema é que cada banco a calcula com os pressupostos que escolheu — a Euribor de um dia diferente, o seu próprio seguro de vida, a idade que lhe deu, as bonificações que assumiu que aceita. Duas TAEG de bancos diferentes raramente estão sobre a mesma base. A TAEG serve bem para comparar duas versões da mesma proposta, no mesmo banco e no mesmo dia. Para comparar bancos, recalcule-a — ou ao custo — com os mesmos pressupostos em todas. ## O que comparar, então O custo do crédito: tudo o que paga além do capital que devolve. Juros, seguros de vida e multirriscos, comissões iniciais e mensais, imposto do selo sobre o crédito, manutenção da conta e o custo dos produtos que compram as bonificações. O capital não entra, porque é seu e fica na casa. E no horizonte certo. O MTIC da FINE supõe que fica com o crédito até à última prestação, sem amortizar, vender nem transferir. Em Portugal, um crédito a 40 anos dura muitas vezes menos. Se conta mudar de casa daqui a dez anos, compare o custo desses dez anos — a ordem das propostas pode mudar. ## Passo a passo - Peça a FINE a três ou mais bancos, para o mesmo capital e o mesmo prazo. Se um banco simular com outro prazo, peça-lhe uma nova. - Separe a proposta com bonificações da proposta sem elas. Muitas FINE mostram as duas; se não, pergunte o spread sem produtos. - Ponha um preço em cada produto exigido pela bonificação: o seguro de vida do banco face a um de fora com a mesma cobertura, a anuidade do cartão, o PPR. - Some os custos iniciais (avaliação, dossier, formalização, registos, imposto do selo sobre o crédito) e os mensais (seguros, manutenção de conta, processamento da prestação). - Calcule tudo com a mesma Euribor e a mesma idade, e veja o resultado a mais 1 ou 2 pontos percentuais de Euribor: a proposta mais barata hoje pode não ser a mais barata se a taxa subir. - Leve a melhor FINE aos outros bancos. O spread é a única parte da taxa que se negoceia, e uma proposta concorrente por escrito é o melhor argumento. ## Para ter uma referência do mercado Segundo o Banco de Portugal, a taxa média dos novos créditos à habitação foi de 3,00% em agosto de 2026, com 87% dos novos contratos em taxa mista. Hoje, um spread entre 0,6% e 1,0% com bonificações é tido como bom; sem produtos, anda à volta de 1,4%. São médias, não ofertas: o spread que lhe propõem depende do LTV, do rendimento e dos produtos que aceitar. ## Fazer as contas sem folha de cálculo O qualcredito.com faz este trabalho: lê as FINE em PDF no seu browser, pede a compra uma vez e avalia todas as propostas sobre esse cenário, com as bonificações pelo seu preço, os seguros recalculados sobre o capital em dívida, os impostos da escritura e a sensibilidade à Euribor. É gratuito e não guarda nada do que carrega. ## No glossário - [Custo do crédito](https://qualcredito.com/glossario#custo-liquido) - [TAEG](https://qualcredito.com/glossario#taeg) - [TAN](https://qualcredito.com/glossario#tan) - [MTIC](https://qualcredito.com/glossario#mtic) - [Spread](https://qualcredito.com/glossario#spread) - [Quanto tempo fica](https://qualcredito.com/glossario#horizonte) ## Outros guias - [Como ler a FINE do crédito habitação](https://qualcredito.com/guias/como-ler-a-fine) - [Bonificações no spread: compensam?](https://qualcredito.com/guias/bonificacoes-spread-compensam) - [Taxa fixa, mista ou variável: qual escolher](https://qualcredito.com/guias/taxa-fixa-mista-ou-variavel) Para comparar propostas que já tem, carregue a FINE de cada banco em https://qualcredito.com/propostas. ## Páginas - [Comparador de crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/) - [As suas propostas — qualcredito](https://qualcredito.com/propostas) - [Exemplo de comparação — qualcredito](https://qualcredito.com/exemplo) - [Glossário do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/glossario) - [Sobre — qualcredito](https://qualcredito.com/sobre) - [Contacto — qualcredito](https://qualcredito.com/contacto) - [Privacidade — qualcredito](https://qualcredito.com/privacidade) - [Termos de utilização — qualcredito](https://qualcredito.com/termos) - [Guias do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias) - [Como comparar propostas de crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/como-comparar-propostas-credito-habitacao) - [Como ler a FINE do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/como-ler-a-fine) - [Bonificações no spread: compensam? — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/bonificacoes-spread-compensam) - [Taxa fixa, mista ou variável: qual escolher — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/taxa-fixa-mista-ou-variavel) - [IMT, imposto do selo e escritura em 2026 — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/imt-imposto-do-selo-escritura) --- Isto não é aconselhamento financeiro. Os valores são estimativas e dependem do que foi lido de cada PDF, dos pressupostos escolhidos e de taxas que mudam.