# Bonificações no spread: compensam? — qualcredito > Como saber se o desconto no spread compensa o seguro, o cartão ou o PPR que o compram, e o que acontece ao spread se cancelar os produtos. URL: https://qualcredito.com/guias/bonificacoes-spread-compensam Uma bonificação só compensa se os juros que poupa forem mais do que o custo dos produtos que a compram, durante o tempo em que fica com eles. Como regra de bolso: 0,20 pontos percentuais de desconto num crédito de 200 000 € poupam cerca de 400 € de juros no primeiro ano, e menos em cada ano a seguir, porque o capital em dívida desce. Se os produtos custarem mais do que isso por ano, a bonificação sai cara. Atualizado a 2026-10-20. ## O que é uma bonificação É uma redução do spread em troca de contratar produtos do banco: domiciliar o ordenado, fazer lá o seguro de vida e o multirriscos, ter um cartão de crédito, subscrever um PPR ou outra aplicação, ter débitos diretos ativos. A lei chama a estes produtos vendas associadas facultativas: o banco pode oferecê-los, mas não os pode impor como condição para lhe dar o crédito. ## Como fazer a conta - Calcule o juro poupado: o desconto no spread vezes o capital em dívida, em cada ano. É maior ao início e desce com o crédito. - Calcule o custo do produto: o que paga a mais por ele face à alternativa. Para o seguro de vida, é a diferença para um seguro de fora com a mesma cobertura; para um cartão, a anuidade; para um PPR, o que deixa de render noutro lado. - Compare as duas durante os anos em que conta ficar com o crédito, e não só no primeiro. A domiciliação do ordenado quase sempre compensa: não custa nada a quem já tem lá a conta. Os seguros são onde a conta mais vezes se inverte — o prémio do seguro de vida do banco sobe com a idade, enquanto o juro poupado desce com o capital. ## Tudo ou nada, ou produto a produto Em alguns bancos o desconto é um pacote: ou contrata todos os produtos ou não tem nenhum. Noutros, cada produto vale uma parte do desconto e pode escolher só os que compensam. A FINE nem sempre o diz claramente — pergunte quanto vale cada produto, um a um. ## E se quiser sair depois Pode cancelar os produtos a qualquer momento. O banco não pode mexer no resto do contrato, mas retira a bonificação correspondente e o spread sobe. Antes de assinar, veja na FINE qual é o spread sem cada produto: é esse que vai pagar se um dia os largar. O seguro de vida é seu para escolher: o banco pode exigir a cobertura, não a apólice dele. Pode mudar para um seguro de fora mesmo depois da escritura, desde que a cobertura se mantenha — e perdendo, se for o caso, a bonificação que vinha com o do banco. ## Ver o desconto com o preço ao lado O qualcredito.com mostra cada bonificação com o custo do produto que a compra e diz, para o seu cenário, se a proposta sai mais barata com ou sem ela. Pode ligar e desligar cada produto e ver o custo do crédito mudar. ## No glossário - [Bonificação](https://qualcredito.com/glossario#bonificacao) - [Vendas associadas facultativas](https://qualcredito.com/glossario#vendas-associadas) - [Spread](https://qualcredito.com/glossario#spread) - [Seguro de vida](https://qualcredito.com/glossario#seguro-de-vida) - [Cobertura do seguro de vida](https://qualcredito.com/glossario#cobertura-do-seguro-de-vida) - [Capital em dívida](https://qualcredito.com/glossario#capital-em-divida) ## Outros guias - [Como comparar propostas de crédito habitação](https://qualcredito.com/guias/como-comparar-propostas-credito-habitacao) - [Como ler a FINE do crédito habitação](https://qualcredito.com/guias/como-ler-a-fine) - [Taxa fixa, mista ou variável: qual escolher](https://qualcredito.com/guias/taxa-fixa-mista-ou-variavel) Para comparar propostas que já tem, carregue a FINE de cada banco em https://qualcredito.com/propostas. ## Páginas - [Comparador de crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/) - [As suas propostas — qualcredito](https://qualcredito.com/propostas) - [Exemplo de comparação — qualcredito](https://qualcredito.com/exemplo) - [Glossário do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/glossario) - [Sobre — qualcredito](https://qualcredito.com/sobre) - [Contacto — qualcredito](https://qualcredito.com/contacto) - [Privacidade — qualcredito](https://qualcredito.com/privacidade) - [Termos de utilização — qualcredito](https://qualcredito.com/termos) - [Guias do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias) - [Como comparar propostas de crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/como-comparar-propostas-credito-habitacao) - [Como ler a FINE do crédito habitação — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/como-ler-a-fine) - [Bonificações no spread: compensam? — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/bonificacoes-spread-compensam) - [Taxa fixa, mista ou variável: qual escolher — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/taxa-fixa-mista-ou-variavel) - [IMT, imposto do selo e escritura em 2026 — qualcredito](https://qualcredito.com/guias/imt-imposto-do-selo-escritura) --- Isto não é aconselhamento financeiro. Os valores são estimativas e dependem do que foi lido de cada PDF, dos pressupostos escolhidos e de taxas que mudam.